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兒童醫療保險比較2021 | 一文瞭解4大兒童醫保計劃內容、特點、保障範圍:BUPA、富衛、Manulife、MSIG

Tracy Hung

Tracy Hung

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2020-04-14 16:24:30

為人父母,當然想給子女最好的安排和保障。為小朋友選擇醫療保險時,總會心大心細,究竟兒童醫療保險點揀好?要買住院保險?幾時買好?情緒病、精神病包唔包?投保前有甚麼需要留意?今日編輯就為各位新手父母分析6大常見問題,再教你比較市面4大兒童醫療保險計劃,為子女買第一份最適合的保險產品!

 

▼兒童醫療保險比較 | 快速連結▼

 

1. 兒童都需要購買兒童醫保?

小朋友免疫力較低,特別容易感染大小疾病或者意外受傷,住院機會比較高。根據兒童癌病基金數據指出,本港有140萬19歲以下的兒童,每年入院治療的兒童人次約有15萬,其中四分一兒童需要專科治療,可見小朋友同樣有兒童醫保服務的需求。[i]

公立醫院費用雖然便宜,但一般需要與其他病人同一房間,而且輪候時間較長;私家醫院輪候時間較短、環境較好,而且可選擇私家病房,以減低交叉感染的風險。想給予小朋友最好的治療,建議及早購買一份適合的兒童醫保,一旦子女生病,家長都能帶他們去私家醫院,獲得最好的治療。  

2. 兒童幾歲投保最適合?

兒童醫保當然愈早買愈好,最理想的投保時機是小朋友出生後,將小朋友的健康狀態鎖定在投保時,即使投保後出現病況,都能受到保障。現時市場上大部分的醫療保險都接受15天或以上的嬰兒投保,個別醫療保險計劃更專為17 歲以下的兒童而設,迎合小朋友需要。

不過,這並不代表愈年輕投保,保費就愈低。有些5歲前投保兒童醫保保費會較5歲後的保費貴,因為0-5歲為小朋友為最活躍的階段,比較容易發生意外受傷,使用到醫療保險的機會亦會較高。因此,家長可因應自己的預算及小朋友的需求而決定投保時間。  

3. 應該為子女購買哪種兒童醫保?

家長應先以自己的預算及能力作考量,再決定投保哪些醫療保險。若本身公司提供的醫療福利可伸延至家屬,配偶及子女都可以享有住院保障,就可以考慮只為子女購買門診保障。如公司醫療福利只保住院墊底費(即「自付費」),家長就可選擇附有「墊底費」的兒童醫保計劃,保費相對便宜,卻能得到更大的保障額。  

4. 幫小朋友買兒童醫療保險要注意什麼?

幫小朋友購買兒童醫療保險時,可特別注意以下4點︰

1. 墊底費

「墊底費」即「自付額」,指投保人先自行支付特定金額,剩餘醫療費用才可向保險公司索償。為小朋友投保兒童醫保時,家長可選擇沒有「墊底費」的兒童醫療保險,以免需自掏腰包承擔沉重的醫療費用。

2. 全數賠償

一般醫療保險會為每個項目設賠償上限,投保人都要自付一部份的醫療費用。而「全數賠償」的醫療保險不會就每個醫療項目設賠償上限,只要符合保單條款或不超過每年度的總保障額,保險公司都會全數賠償。因此,選擇有「全數賠償」的醫療保險,就能夠確保小朋友患病時,可獲得100%全面賠償。

3. 保障額

萬一小朋友不幸患上嚴重疾病,醫療費用就要花上幾十萬,分分鐘超過一百萬!因此,購買兒童醫療保險時,應評估賠償額及保障範圍是否足夠,否則便有機會就需要自付相關費用了。

4. 住房級別

醫療保險一般會分為普通大房、半私家房和私家房三個級別。小朋友的免疫能力相對較低,想避免染上傳染病的風險,建議選擇私家房級別的兒童醫保,不過保費普遍不低。  

5. 有SEN(Special Education Needs, 特殊學習需要) 需要的兒童受保嗎?

對於有特殊學習需要(SEN,Special Education Needs)或情緒疾病的兒童,過往保險界一般會歸類為腦部發育、神經系統發展問題導致,並定義為高風險人士,很多SEN或情緒疾病的兒童都會被拒保。

但隨著社會的重視,目前香港已有醫療保險計劃,可保障患情緒病或精神病的兒童,不過投保前已患情緒病或精神病的兒童,保險公司很大機會拒絕賠償。  

6. 投保兒童醫療保險時需要附加門診保障嗎?

兒童醫療保險一般包括住院開支如手術費、住房費、膳食費及雜費等,若因小毛病或不適去看門診,不需要住院,這時就可能要附加門診保障。不過,門診保障計劃只讓受保人向指定醫療網絡醫生求診,如果小朋友的家庭醫生不在指定網絡內,其賠償額會較低,而且亦需先自付後索償。  

7. 4大保險公司的兒童醫保計劃比較

市場上不少保險公司都推出兒童醫療保險,究竟哪個最適合子女?立即為大家介紹4間保險公司的兒童醫療保險計劃!

保險公司計劃名稱主要特點
BUPA「保柏童康健」兒童醫療保險
  • 全數賠償保障
  • 住院免找數、免索償
  • 全面的情緒健康保障
  • 實際手術賠償額較高
  • 保證終生續保
  • 賠償住院加床費
  • 自選保障︰全數賠償保障、附加醫療保障、住院現金保障、門診保障
富衛「安康寶」家庭醫療保障計劃
  • 保證續保至 100 歲
  • 不設最低住院時數限制
  • 每日住院現金保障
  • 免費每年基本健康檢查
  • 24 小時全球緊急支援服務
  • 自選保障︰額外醫療保障、門診保障、牙科保障、附加健康檢查
Manulife「保寶安心」兒童附加保障
  • 是附加於宏利保單持有人的基本計劃上
  • 提供重病保障至25歲
  • 實報實銷賠償費用
  •  國際醫療援助
MSIGiCare 兒童危疾保障
  • 專為15天至17歲兒童而設
  • 涵蓋10種兒童危疾及26種主要危疾,包括哮喘、自閉症等
  •  一筆過現金賠償
[i] 兒童癌病基金

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