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癌症醫療保險有需要嗎？投保必讀5大原則

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日期: 2025-08-26
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一提起癌症，大家腦海必然會想到殘酷的現實：治療費動輒數十萬甚至上百萬港元！因此很多人會選購保險為自己增添保障。不過，市面上的癌症醫療保險計劃五花八門，保單收費、理賠金額、受保範圍等等各不相同，一般人若沒有深究保險條款，對於自己購買的保險計劃大多一知半解。甚至有部分癌症患者不幸患病後，才得知已購買的醫療保險不符合理賠條件。

究竟一般的醫療保險究竟能否應付癌症治療？是否需要額外購買癌症專屬保障？小編特別為大家整理了5大必須要知的投保重點。

一般醫療保險提供有限的癌症保障

一般的醫療保險，主要保障受保人因受傷或疾病引起的住院醫療開支，包括手術、住院費、診金等支出。許多人認為醫療保險涵蓋大部分治療相關費用，包括癌症治療。然而需特別留意，醫療保險一般會在各個細項上設有賠償上限，例如住院費設有的每日賠償限額、手術費設每宗傷病的賠償上限等等。

而針對癌症治療方面，醫療保險提供的賠償額同樣設有上限，例如針對癌症的特別治療，包括標靶治療、免疫療法等，一般的醫保可能僅提供部分賠償，甚至完全不理賠。

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癌症醫療保險針對性更強

市面上各大保險公司均推出了單獨針對癌症的醫療保險，吸引關注癌症或尋求更多醫療保障的人士。相較於一般醫療保險，此類保險在癌症治療方面提供更全面的保障，受保人在治療癌症期間需負擔的基本項目包括住院、手術、癌症治療、診斷化驗費用等均可獲賠償，惟亦要留意保單或設有每次患癌及終身最高賠償額限制。

此外，部分癌症醫保計劃可涵蓋更多延伸治療保障，包括中醫治療、營養師諮詢、物理治療、職業治療、言語治療、心理輔導、醫療設備租借或購買費用等，大家在挑選計劃前，可多加注意這些項目的每次賠償上限、受保次數。

始終癌症保險的受保範圍只局限於癌症治療，是否需要在已有一般醫療保險的基礎上，額外購買癌症專屬保障，大家可結合有否家族病史、患癌風險、已有保險計劃提供保障的多寡以及經濟狀況等來衡量。

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並非所有癌症類別都受保

部分人可能會問：癌症保險是否代表所有癌症「無所不包」？事實上，無論是癌症保險，還是醫療、危疾保險，也並非所有癌症類別都受到保障。部分保險公司可能會將某些特定癌症的相關狀況、癌症類別及階段列為「除外責任」（Excluded item），簡單來說即是不予理賠，常見包括：癌前病變、子宮頸病變CIN I及CIN II、惡性黑色素瘤以外、較低期數的皮膚癌等等。

在投保前，務必仔細閱讀保單條款，了解哪些癌症類別受到保障，哪些癌症類別不予理賠。如有家族病史，或特別擔心罹患某種特定癌症，更應確認保單是否涵蓋該癌症。

索償額可能受病房等級及就診地區限制

即使成功投保也不代表一勞永逸，消費者須不時檢視自己的保險計劃，如不幸患病需接受治療，便要留意醫療保險所設不同保險級別的賠償額度，可能受到病房等級（常見分類包括普通、半私家、私家病房等）和就診地區的限制。

例如部分保險公司會針對病房等級設定賠償限制，例如僅給付標準病房的費用，若患者選擇較高等級的病房，則需要自行負擔差額，甚至令賠償額大幅下調；另外，亦可能針對就診地區設定給付比例，例如在指定地區就診可獲得全額給付，若在其他國家或地區就診，則僅能獲得部分賠償。

及早申請索償以免被拒

由於不同保單就提出索償的時限、程序及所需文件等要求各有不同，若無法及時申請，保險公司或會拒絕處理相關索償。因此受保人若不幸患病而需申請理賠時，建議受保人或其家屬及早向保險公司提出申請。

在申請理賠前，亦應提前備妥相關文件，例如診斷證明書、醫療費用收據、病歷報告等。如有任何疑問，可以向保險公司客服人員或保險經紀諮詢，以確保理賠申請順利進行。

除了以上提及的五個重點，小編特別提醒大家，在挑選保險計劃前切記「三思而後行」， 細閲保單條文，了解不同保險計劃的優缺點，再結合自身需要作考慮，切勿單憑宣傳單張或廣告而草草決定，以免需要終止保單或中途轉保而蒙受損失；另外，投保時亦需注意如實申報身體狀況、生活習慣（例如是否吸煙）及過往病歷，避免日後因未充分披露相關資料而影響保單效力，影響理賠權益。

了解更多癌症及生活健康資訊：www.cancercare.hk

 

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