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自願醫保扣稅攻略|扣稅多vs保費低點樣揀?比較5間保險公司自願醫保計劃教你精明投保、慳得最多

編輯部
編輯: 編輯部
日期: 2023-07-06

自願醫保扣稅攻略-扣稅上限-計法-免稅額-保險公司自願醫保計劃比較-網上投保

本港醫療開支年年通脹,而政府為減輕公營醫療系統壓力,早於 2019 年推出自願醫保,為市民提多個醫療保險選擇,藉以提高私營醫療服務使用率。但近日有調查「港人購買保險意見調查」發現約3分之1港人並未有自願醫保或醫療保險。自願醫保扣稅怎樣做?如何精明投保?編輯部詳解自願醫保的扣稅制度及自願醫保購買攻略,以及比較5間保險公司的網上投保平台的自願醫保計劃,透過比較保費、自付費(墊底費)及保障額,教你如何精明扣稅,以最少的負擔,賺取最大保障!

自願醫保計劃是甚麼?

自願醫保計劃可以實報實銷形式,賠償受保人合資格的住院醫療費用。自願醫保計劃屬受政府認可的個人住院保險產品,對比以往由保險公司推出的醫療保險計劃,自願醫保的內容是由醫務衞生局監管及制定產品最低要求,所有的自願醫保計劃必須符合或高於有關的要求。而且,自願醫保的保障範圍較為廣泛,比傳統醫療保險投保門檻更低,並提供更周全的保障,投保人更可享有扣稅優惠。

自願醫保VS一般醫療保險比較

自願醫保一般醫療保險
續保條款保證續保至100歲;部分更可保障終生產品各有差異
扣稅上限扣稅額高達8,000港元(以每名受保人計)不可扣稅

自願醫保特色保障:

  • 投保自願醫保時未知已有疾病
  • 8 歲或以後出現或確診的先天性疾病
  • 非手術癌症治療
  • 精神科治療 (限於住院治療)
  • 訂明成像檢測 (如磁力共振掃描(MRI) 、電腦斷層掃描(CT Scan) 、正電子放射斷層掃描(PET Scan),包括PET–CT 及PET–MRI 組合)

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自願醫保扣稅計法 | 扣稅多VS保費低點揀好?

自願醫保與普通醫療保險的最大分別,是保費可以按比例扣稅。而扣稅的比率則是按個人的入息稅稅率,而自願醫保扣稅的保費上限為8,000元。本港稅率由2%至17%,舉例陳先生應課稅收入達20萬,稅率為14%。他購買自願醫保的話,將全年已支付的自願醫保保費金額(上限8,000元)乘14%就等於可扣減的稅款。

情況一:假設陳先生用盡自願醫保 $8000 年度扣稅額
保費$8,000
稅率14%
自願醫保扣稅金額$1,120
實際支出$6,880
情況二:假設陳先生選擇較低價的自願醫保計劃,全年總支付保費為 $3000 元
保費$3,000
稅率14%
自願醫保扣稅金額$420
實際支出$2,580
兩者支出相差$4,300-62.50%
由此例子可見,即使自願醫保保費可用作扣稅,投保人亦應謹慎比較保費價錢,以免「因小失大」,因為只考慮扣稅上限而到頭來支付更多的保費,亦可見扣稅並非購買自願醫保的唯一考慮因素。

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自願醫保除可扣稅,點買最慳?精明比較其實唔難

市場上有不少公司都提供自願醫保計劃,除了標準計劃之外,還有靈活計劃讓大家選擇。每間公司提供的靈活計劃保障內容、自付費、保額上限和保費都不盡相同,建議於購買前,仔細比較計劃詳情,並了解有關扣稅的計算方法。

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自願醫保透明度高,除直接向中介人或經紀查詢外,於醫務局網站已可查詢各保險公司自願醫保計劃的保障詳情及保費。而部分的保險公司現時已經可即時於網上報價及查閱自願醫保保障表。

另一方面亦可善用主打保險比較的網上平台,只要輸入基本資料和要求,便可以大致找出市場上有沒有合適的相應自願醫保計劃。不過,此第三方平台資訊只供參考作用,詳情的保費及保障範圍,建議直接向保險公司查詢為佳。

自願醫保保費比較 | 5間保險公司自願醫保計劃

為了實測自願醫保靈活計劃的保費最慳可以節省多少,編輯部用以下虛構個案的背景,向5間較熱門的保險公司查詢,比較各公司推薦的自願醫保計劃,包括保費、自付費、保額。#

【實測個案背景】

陳先生,25歲,無煙酒健康人士,想購買一份自願醫保,有工作並希望住院的話能入住半私家房,希望自付費大約為 2 萬至 3 萬元。

#以下計劃乃編輯部以個案背景,實測向各保險公司查詢的建議,乃各公司保險經紀或客服按其公司的指引或標準所推薦的自願醫保計劃,不代表編輯部意見及立場。

保險公司

比較項目
Bowtie 保泰AXA 安盛Cigna 信諾AIA ​​友邦Manulife 宏利
推薦自願醫保之計劃保泰粉紅自願醫保

 
AXA 安盛智尊守慧醫療保障 (卓越)信諾自願醫保系列-靈活計劃(優越) 3AIA自願醫保尊裕計劃宏利晉悅自願醫保靈活計劃
自付費$20,000$20,000$25,000$25,000$22,800
 

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$1,200萬/年

$6,000 萬/終身
以上單位為港幣(HK$)

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自願醫保比較結果|扣稅後保費及保障決定CP值

由以上比較可見,即使在同一背景下向5間不同的保險公司查詢,所推薦的計劃不論在自願醫保保費、保障額均有差別。

故大家於投保前都務必多加比較及了解市場上的自願醫保計劃及扣稅方法,再按自身需要,揀選屬於自己的最佳CP值計劃。你可按以下幾方面挑選適合自己的自願醫保計劃:
  • 每月保費支出預算
  • 期望房間級別
  • 保障項目及保額 (如年度或終生保障額、醫生費、住院費等)
  • 保費未來加幅
  • 現有保單的保障範圍 (如有)

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