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兒童醫療保險比較2024 | 一文瞭解4大兒童醫保計劃內容、特點、保障範圍：BUPA、富衛、Manulife、萬通保險YF Life

Tracy Hung
編輯: Tracy Hung
日期: 2024-04-16
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為人父母，當然想給子女最好的安排和保障。為小朋友選擇兒童醫療保險時，總會心大心細，究竟兒童醫療保險點揀好？要買住院保險？幾時買好？情緒病、精神病包唔包？投保前有甚麼需要留意？今日編輯就為各位新手父母分析選擇兒童醫療保險時，經常遇到的6大常見問題，再教你比較市面4大兒童醫療保險計劃，為子女買第一份最適合的保險產品！

▼兒童醫療保險比較2024 | 快速連結▼

 

兒童醫療保險2024｜1. 兒童都需要購買兒童醫保？

小朋友免疫力較低，特別容易感染大小疾病或者意外受傷，住院機會比較高。根據兒童癌病基金數據指出，本港有140萬19歲以下的兒童，每年入院治療的兒童人次約有15萬，其中四分一兒童需要專科治療，可見小朋友同樣有兒童醫保服務的需求。[i]

公立醫院費用雖然便宜，但一般需要與其他病人同一房間，而且輪候時間較長；私家醫院輪候時間較短、環境較好，而且可選擇私家病房，以減低交叉感染的風險。想給予小朋友最好的治療，建議及早購買一份適合的兒童醫保，一旦子女生病，家長都能帶他們去私家醫院，獲得最好的治療。  

兒童醫療保險2024｜2. 兒童幾歲投保最適合？

兒童醫保當然愈早買愈好，最理想的投保時機是小朋友出生後，將小朋友的健康狀態鎖定在投保時，即使投保後出現病況，都能受到保障。現時市場上大部分的醫療保險都接受15天或以上的嬰兒投保，個別醫療保險計劃更專為17 歲以下的兒童而設，迎合小朋友需要。

不過，這並不代表愈年輕投保，保費就愈低。有些5歲前投保兒童醫保保費會較5歲後的保費貴，因為0-5歲為小朋友為最活躍的階段，比較容易發生意外受傷，使用到醫療保險的機會亦會較高。因此，家長可因應自己的預算及小朋友的需求而決定投保時間。  

兒童醫療保險2024｜3. 應該為子女購買哪種兒童醫保？

家長應先以自己的預算及能力作考量，再決定投保哪些醫療保險。若本身公司提供的醫療福利可伸延至家屬，配偶及子女都可以享有住院保障，就可以考慮只為子女購買門診保障。如公司醫療福利只保住院墊底費（即「自付費」），家長就可選擇附有「墊底費」的兒童醫保計劃，保費相對便宜，卻能得到更大的保障額。  

兒童醫療保險2024｜4. 幫小朋友買兒童醫療保險要注意甚麼？

幫小朋友購買兒童醫療保險時，可特別注意以下4點︰

1. 墊底費

「墊底費」即「自付額」，指投保人先自行支付特定金額，剩餘醫療費用才可向保險公司索償。為小朋友投保兒童醫保時，家長可選擇沒有「墊底費」的兒童醫療保險，以免需自掏腰包承擔沉重的醫療費用。

2. 全數賠償

一般醫療保險會為每個項目設賠償上限，投保人都要自付一部份的醫療費用。而「全數賠償」的醫療保險不會就每個醫療項目設賠償上限，只要符合保單條款或不超過每年度的總保障額，保險公司都會全數賠償。因此，選擇有「全數賠償」的醫療保險，就能夠確保小朋友患病時，可獲得100%全面賠償。

3. 保障額

萬一小朋友不幸患上嚴重疾病，醫療費用就要花上幾十萬，分分鐘超過一百萬！因此，購買兒童醫療保險時，應評估賠償額及保障範圍是否足夠，否則便有機會就需要自付相關費用了。

4. 住房級別

醫療保險一般會分為普通大房、半私家房和私家房三個級別。小朋友的免疫能力相對較低，想避免染上傳染病的風險，建議選擇私家房級別的兒童醫保，不過保費普遍不低。  

兒童醫療保險2024｜5. 有SEN（Special Education Needs, 特殊學習需要) 需要的兒童受保嗎？

對於有特殊學習需要（SEN，Special Education Needs）或情緒疾病的兒童，過往保險界一般會歸類為腦部發育、神經系統發展問題導致，並定義為高風險人士，很多SEN或情緒疾病的兒童都會被拒保。

但隨著社會的重視，目前香港已有醫療保險計劃，可保障患情緒病或精神病的兒童，不過投保前已患情緒病或精神病的兒童，保險公司很大機會拒絕賠償。  

兒童醫療保險2024｜6. 投保兒童醫療保險時需要附加門診保障嗎？

兒童醫療保險一般包括住院開支如手術費、住房費、膳食費及雜費等，若因小毛病或不適去看門診，不需要住院，這時就可能要附加門診保障。不過，門診保障計劃只讓受保人向指定醫療網絡醫生求診，如果小朋友的家庭醫生不在指定網絡內，其賠償額會較低，而且亦需先自付後索償。  

兒童醫療保險2024｜7. 4大保險公司的兒童醫保計劃比較

市場上不少保險公司都推出兒童醫療保險，究竟哪個最適合子女？立即為大家介紹4間保險公司的兒童醫療保險計劃！

保險公司計劃名稱主要特點
BUPA「保柏童康健」兒童醫療保險
  • 全數賠償保障
  • 住院免找數、免索償
  • 全面的情緒健康保障
  • 實際手術賠償額較高
  • 保證終生續保
  • 賠償住院加床費
  • 自選保障︰全數賠償保障、附加醫療保障、住院現金保障、門診保障
富衛「安康寶」家庭醫療保障計劃
  • 保證續保至 100 歲
  • 不設最低住院時數限制
  • 每日住院現金保障
  • 免費每年基本健康檢查
  • 24 小時全球緊急支援服務
  • 自選保障︰額外醫療保障、門診保障、牙科保障、附加健康檢查
Manulife「保寶安心」兒童附加保障
  • 是附加於宏利保單持有人的基本計劃上
  • 提供重病保障至25歲
  • 實報實銷賠償費用
  •  國際醫療援助
萬通保險YF LifeUpdate 兒童健康保障
  • 投保年齡為0至17歲（以上次生日年齡計算）
  • 提供保障年期至25歲
  • 高達100%保障額之一筆過賠償
  • 承保多達15種兒童疾病，包括川崎病、血友病、自閉症等
[i] 兒童癌病基金



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  2. 危疾保險比較｜了解危疾保險vs自願醫保vs醫療保險分別！7大熱門危疾保一覽

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SEN 住院保險 兒童醫保 兒童醫療保險 情緒病 精神病 醫療保險 門診保障
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