自願醫保要升級 拆解靈活計劃3大注意位

自願醫保要升級 拆解靈活計劃3大注意位

當你考慮為自己和家人購買自願醫保時,會留意到除了標準計劃,還有多個「升級版」靈活計劃。相信你會問,各個計劃之間有何分別?應該選擇哪個計劃?今次為大家拆解靈活計劃的細節,助你選擇最合適的投保方案。 注意位1‧提升賠償額vs無上限分項賠償 自願醫保的標準計劃雖已保障多項醫療開支,但不少分項賠償都設有上限,如手術費限額便分複雜(HK$50,000)、大型(HK$25,000)、中型(HK$12,500)及小型(HK$5,000)。一旦醫療費超出賠償限額,投保人便要承擔部份醫療費用。而靈活計劃的分項賠償額較高甚或不設上限,可減輕投保人自掏腰包的負擔。以下就以一間醫療保險公司的標準和靈活計劃作比較,一表看清各計劃的保障範圍:

標準計劃 靈活計劃 (附加保障) 靈活計劃 (優越)
每年保障限額 HK$420,000 HK$540,000 HK$5,000,000
分項賠償
(如住院、手術、
癌症治療)
設保障上限 設保障上限
(另有附加保障)
全數賠償
病房級別 不設限制 不設限制 半私家房
或較低級別
保障地區 全球 全球 亞洲
(其餘地方則享
標準計劃賠償)

注意位2‧設自付費選項 可用公司醫保墊底

公司份醫保都包醫療賠償,買自願醫保咪重複兼蝕晒保費?坊間有靈活計劃特設墊底費,令投保人可利用公司醫療保險的賠償來支付原本由自己承擔的墊底費,用更低的保費買到更大醫療保障。現時,有醫療保險公司的靈活計劃(優越)特設4款年度自付費選項,投保人可自選HK$0、HK$15,000、HK$25,000或HK$50,000自付費,用個人醫保或公司醫保分擔醫療開支,從而減輕靈活計劃(優越)的保費。那麼實際可節省多少保費?以下用上述的靈活計劃(優越)作例子,一個40歲投保人要支付的年費:
HK$0自付費
年費HK$11,088
HK$15,000自付費
年費HK$6,874
HK$25,000自付費
年費HK$6,099
HK$50,000自付費
年費HK$5,102
注意位3‧保障範圍有限制 要留意等候期

靈活計劃確為投保人帶來更多保障,不過投保人仍要注意,其保障範圍仍有限制,例如某些計劃的精神科治療保障只適用於香港,所以投保前記得了解清楚每個醫保計劃的不保障範圍。此外,自願醫保(包括靈活計劃)設有等候期,如投保前患上未知的已有病症,或會影響索償:
  • 第一個保單年度確診:不作賠償
  • 第二個保單年度確診:25%賠償
  • 第三個保單年度確診:50%賠償
  • 第四個保單年度起確診:全面賠償

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